作為銀行的工作人員，我可以明確的告訴大家：2020年最穩(wěn)的理財(cái)，必定是能保證本金安全的理財(cái)。

如果本金的安全都不能保證，那理財(cái)就是敗財(cái)。

我在基層銀行工作很多年，有著豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。按照我說的方式去理財(cái)，或許不能讓你拿到非常高的收益，但是絕對可以保本保息。

國債，一定是首選為啥說，國債是首先？

因?yàn)樗羞@樣的幾個優(yōu)點(diǎn)：安全，利息收益不錯，可以每年取利息，還可以提前支取。

國債是國家發(fā)行的債券，在安全上不用有任何的擔(dān)憂，絕對的安全。

像現(xiàn)在最新一期的國債，三年期利率3.4％，五年期利率3.57％。

如果你有100萬，購買國債的話，每年的利息有3.5萬。平均到每個月，就有將近3000塊錢。

現(xiàn)在很多小城市，平均工資也就在三四千。你生活節(jié)約一些，完全足夠你日常的生活開銷了。

購買國債，雖然利息不是特別高，但是勝在安全。

小銀行購買大額存單大額存單，不是理財(cái)產(chǎn)品，它在本質(zhì)上仍然是存款。

因?yàn)榇箢~存單，也是受到《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)的。哪怕銀行倒閉了，也要賠償?shù)摹?/p>

像現(xiàn)在地方性商業(yè)銀行，三年期大額存單，利率都在3.6％左右。五年期大額存單，利率都在4.0％左右。

而且大額存單的利息，是可以去和銀行協(xié)商的。購買的金額越大，協(xié)商的利息就會越高。

如果你有100萬，購買五年期的大額存單，那滿期的利息至少就有：

100×400×5＝20萬

五年的時間，本金從當(dāng)初的100萬變成120萬，增加了五分之一。

購買大額存單，可以起到很好的保值增值的作用。

結(jié)構(gòu)性存款什么是結(jié)構(gòu)性存款？

就是這種存款，是把你的錢，一部分放在定期里，一部分放在穩(wěn)健型理財(cái)里。

因此，結(jié)構(gòu)性存款，一般都有一個保底的收益。這個收益，比同期的定期要高。

現(xiàn)在股份制銀行里，結(jié)構(gòu)性存款一般利率都能達(dá)到4.0％左右。有的高的產(chǎn)品，甚至可以達(dá)到4.5％左右。

雖然結(jié)構(gòu)性存款收益有浮動，但是本金安全，有保底的收益，適合追求較高收益的儲戶。

炒股票、基金，真的是不適合普通人像我在銀行上班，經(jīng)常遇見一些客戶，這些人就會說，把錢存在銀行不劃算，利息太低。

你如果問他，那要把錢存在哪里？

他就會給你說，應(yīng)該去炒股、炒基金。炒股一天賺的錢，比存款一年的利息都要高。

但是，你再看他炒股的戰(zhàn)績，可能那一天是賺了不少。但是你看總金額，還是一個虧的。

炒股十幾年，自詡為高手專家，結(jié)果自己還虧的一塌糊涂。

如果當(dāng)初要是安穩(wěn)的買個國債，本金都能翻倍了。

炒股、炒基金，是來錢比較快。你投入十萬塊錢，一個漲停，就能賺1萬。但是一個跌停，你也可能會虧1萬。

一天兩天賺了，那是你運(yùn)氣好。時間長了，你肯定會成為韭菜的。

理財(cái)，一定要把本金安全放在第一位。只有本金安全了，談利息才有收益。

對于我們普通人來說，保證本金安全，保證不會上當(dāng)受騙，就是對財(cái)富最大的保值。

2022年，是最近幾年中，市場總體環(huán)境比較困難的一年。

如果你不是投資小達(dá)人，投資經(jīng)驗(yàn)并不豐富，那么在2022年，把錢存銀行不失為一種穩(wěn)健的理財(cái)方式。

然后多讀書，盡量提升技能，保住自己的工作，爭取在收入層面有所突破。

記住，任何時候最穩(wěn)健的投資方式，都是投資自己。

尤其是在內(nèi)卷的時代，投資自己成了唯一穩(wěn)賺不賠的買賣。

好了，大道理不多說，聊聊個人對于2022年的總體市場的投資環(huán)境和一些投資機(jī)會。

股市先說說大部分人最關(guān)心的股市行情。

對于2022的股市行情，抱著謹(jǐn)慎樂觀的態(tài)度，上半年偏謹(jǐn)慎，下半年偏樂觀。

也就是說，預(yù)計(jì)總體行情會出現(xiàn)先抑后揚(yáng)的局面。

從宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)來看，2021年的下半年，市場總體的增長是相對比較乏力的，預(yù)計(jì)這種情況，會持續(xù)到2022年的上半年，能否有改善要看下半年的具體情況。

2021年的GDP增長在8.5%，2022年的GDP增長預(yù)期，就只有5.3%左右，這也體現(xiàn)了市場總體對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的預(yù)期。

這些宏觀微觀層面的數(shù)據(jù)，反應(yīng)到上市公司的業(yè)績上，2021年的年報(bào)預(yù)計(jì)還不錯，但2022年的一季報(bào)和中報(bào)，可能就有些慘淡了。

這也是為什么2022年開年，市場對于今年上半年的行情并不太看好，一路下行的主要原因。

如果非要說股市的機(jī)會，那2022年的機(jī)會，大部分都是跌出來的。

如果從這個角度來看，還有一條主線投資，其實(shí)非常的清晰，就是那些跌無可跌的個股和板塊。

低估值板塊的修復(fù)行情，可能是2022年股票投資的另一條主線。

2020-2021，其實(shí)還是有一些板塊，趴在那兒基本沒怎么動的，比如銀行、地產(chǎn)、水泥、基建等等。

這部分板塊確實(shí)不是什么風(fēng)口，也不存在什么風(fēng)口，但總體的業(yè)績，并沒有想象中那么差，至少過得去。

在2022年，整體市場環(huán)境偏弱，資金追逐防御性板塊的預(yù)期就很高。

所以，這部分板塊的個股，大多可以迎來一定的估值修復(fù)行情。

只不過修復(fù)行情的空間，并不會太大，而且估值修復(fù)的時間很漫長，漲起來也不會太快。

另一條主線，一定是圍繞高景氣行業(yè)的機(jī)會，但可能會出現(xiàn)分化。

高景氣行業(yè)主要集中在科技領(lǐng)域，涵蓋新能源、芯片、創(chuàng)新藥等等。

但頭部公司的增長預(yù)期已經(jīng)在2021年被充分釋放，股價(jià)早已提前透支這部分預(yù)期，要關(guān)注腰部的成長性企業(yè)，是否能夠接過大旗，繼續(xù)揭竿而起。

腰部公司的優(yōu)勢在于爆發(fā)力強(qiáng)，可替代率高，在反壟斷的事情環(huán)境下，容易被資本照顧，迎來騰飛的機(jī)會。

加上市值中等，容易被資金運(yùn)作，推升股價(jià)。

當(dāng)然，這些都有一個前提，就是技術(shù)過硬，業(yè)績成長性足夠好。

新能源汽車、車載芯片、儲能、光伏、風(fēng)電、創(chuàng)新藥、疫苗等，這些賽道的機(jī)會很多，但并不是每一家公司都能分到蛋糕的。

所以，要改變板塊普漲的投資邏輯，更下沉一步，去精選優(yōu)質(zhì)上市公司。

從這一點(diǎn)來看，2022年的股市，對于普通投資者的難度，會更大。

所以，非成熟投資者，2022年參與股票市場請務(wù)必謹(jǐn)慎，不要有太多的期待和想法。

如果下半年，總體的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)好于預(yù)期，那么機(jī)會還是會比較多的。

有時候，學(xué)會等待也是一種很好的投資方式，尤其是在不確定性很高的市場里。

這里還要提一點(diǎn)，就是很多人關(guān)注的中概股，主要集中在港股和美股。

2021年，中概股，尤其是中概互聯(lián)網(wǎng)，總體的走勢是相對比較糟糕的。

內(nèi)憂外患的原因都有，外部來看，這部分企業(yè)的總體不受資金待見，殺估值。

從內(nèi)部來看，反壟斷法是一把互聯(lián)網(wǎng)的鐮刀，互聯(lián)網(wǎng)的紅利期也消失殆盡，出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的內(nèi)卷現(xiàn)象。

2022年，這部分中概互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，股價(jià)上預(yù)計(jì)會有一定的回暖。

一方面是總體估值處于歷史最低，有估值修復(fù)的需求。

二是過于悲觀的預(yù)期釋放后，相對還不錯的業(yè)績成長性，會帶來股價(jià)的復(fù)蘇。

如果跌的多，中概互聯(lián)的機(jī)會更多，如果跌的少，那修復(fù)性行情的空間，將會比較有限。

理財(cái)市場2021的理財(cái)市場，在打破剛兌的背景下，總體收益還是相對不錯的。

但無風(fēng)險(xiǎn)的收益率，諸如銀行存款、大額存單，包括保險(xiǎn)、國債，總體利率趨勢，還是出現(xiàn)明顯下滑的。

預(yù)計(jì)2022年，理財(cái)市場總體上還會延續(xù)2021年的風(fēng)格。

在經(jīng)濟(jì)脫虛向?qū)嵉拇蟊尘跋拢Y金大量注入實(shí)體企業(yè)中，總體的債券市場走勢平穩(wěn)，收益可觀。

部分優(yōu)秀的純債基金，收益率普遍在5-6%，相對還算不錯。

當(dāng)然，部分踩雷地產(chǎn)系債券的產(chǎn)品，可能回報(bào)并不理想，甚至還出現(xiàn)了虧損。

2022年，預(yù)計(jì)整個債券市場還會相對比較平穩(wěn)，絕大多數(shù)的債券信用主體，將會穩(wěn)定地運(yùn)作。

記住，但凡實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相對穩(wěn)定，債市就會相對平穩(wěn)，是一個不錯的投資工具。

但是，從總體理財(cái)?shù)氖袌鰜砜矗瑹o風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖找妫赡苓€會進(jìn)一步下降。

如果你非要問其原因，那刺激消費(fèi)、拉動內(nèi)需可能是最主要的因素。

由于疫情的關(guān)系，大量的居民不敢花錢，財(cái)富大量地囤積在了銀行、保險(xiǎn)等儲蓄里，導(dǎo)致市場總體的消費(fèi)力有所下降。

如果說貿(mào)易戰(zhàn)的大背景，是外圍的虎視眈眈，那么經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)，就是這個十年必須完成的任務(wù)。

而內(nèi)需無法拉動，勢必會導(dǎo)致產(chǎn)能過剩，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)滯脹。

2021年，外貿(mào)的出口金額，超過5.7萬億美金，而十四五規(guī)劃的目標(biāo)，只有5.2萬億美金。

大量的產(chǎn)能向全球釋放，是一件好事，但也蘊(yùn)藏著危機(jī)。

2022年，當(dāng)全球的制造業(yè)復(fù)蘇，如此高的產(chǎn)能如果無法在內(nèi)需層面消耗，一定就會有問題。

無風(fēng)險(xiǎn)收益率的降低，其實(shí)是在擠壓部分資金，進(jìn)入消費(fèi)市場，去拉動內(nèi)需。

所以，追求無風(fēng)險(xiǎn)收益率的朋友，要注意及時鎖定收益率，時間越久越好。

至于是銀行的理財(cái)產(chǎn)品，還是存單，亦或者選擇國債，買保險(xiǎn)，請根據(jù)自己的實(shí)際情況去選擇。

理財(cái)是時間和收益的配對，風(fēng)險(xiǎn)和收益的博弈，沒有最優(yōu)解，只有最合適的配置。

房地產(chǎn)市場提到穩(wěn)健的理財(cái)方式，收租肯定是一種，至于買房是不是，那就不好說了。

2022年的房屋租賃市場，理論上應(yīng)該還是不錯的，總體有個小幅上揚(yáng)，也是大概率的事件。

當(dāng)然，房屋租賃的需求量，本身不太可能出現(xiàn)大幅度的增長，預(yù)計(jì)還是非常的平穩(wěn)。

一二線城市的租賃市場會相對比較熱鬧，而房屋空置率較高的那些城市，租賃市場可能會越來越難。

租賃市場的穩(wěn)定，預(yù)示著房地產(chǎn)市場仍然是以穩(wěn)定為主要格調(diào)。

預(yù)計(jì)2022年的房地產(chǎn)市場，將會出現(xiàn)價(jià)格平穩(wěn)，成交量逐步降低的結(jié)果，而投資房地產(chǎn)的時代已經(jīng)過去，剩下的只有最原始的住房需求。

不要去把樓市和理財(cái)劃等號，交易稅費(fèi)、房產(chǎn)稅等，都會逐步地封殺房子的流動性。

如果非要做投資，不妨看看原本就帶有投資屬性的商鋪。

一些優(yōu)質(zhì)的商鋪，還是能夠給投資者帶來穩(wěn)定回報(bào)的。

只不過，優(yōu)質(zhì)商鋪早已經(jīng)被識貨者鎖定，普通的投資者想要參與，難度是非常大的。

房地產(chǎn)的reits基金，不失為一種參與房地產(chǎn)投資的方式，只不過收益率相對比較平穩(wěn)，也不會有太多的超額收益。

如果有買房的打算，又指望房產(chǎn)能夠升值的話，那要記得圍繞兩個詞，稀缺和品質(zhì)。

所謂的稀缺，指的是房子的附加值很高，比如交通便捷、城市中心、附近配套齊全、帶學(xué)區(qū)等。

附加值越高，房產(chǎn)本身的價(jià)值就越高。

所謂的品質(zhì)，主要指的是居住品質(zhì)，小區(qū)的環(huán)境等等。

居住品質(zhì)越高，房子的流動性越好，升值潛力也越大。

把房子當(dāng)成一件商品，它的升值邏輯和茅臺其實(shí)是類似的，如果你買的是二鍋頭，那就不要把房子和價(jià)值掛鉤了，沒有品質(zhì)和稀缺性。

對于普通人來說，不要輕易地去投資房子，尤其是2022年，因?yàn)槭欠駮羞M(jìn)一步政策，還不明朗，房產(chǎn)稅的細(xì)則，也都還沒有進(jìn)一步落地。

但是對于普通剛需，有買房需求的人來說，該出手就出手。

房子雖說也是一種資產(chǎn)，但和理財(cái)投資關(guān)系不大了，這一點(diǎn)一定要切記。

實(shí)體投資最后聊聊，2022年的實(shí)體投資機(jī)會。

說實(shí)話，實(shí)體投資市場，總體上也是比較悲觀的預(yù)期，一定要謹(jǐn)慎。

并不是說實(shí)體經(jīng)濟(jì)不好，而是實(shí)體投資，對于普通“散戶”來說，并不是很友好。

好的項(xiàng)目落不到普通大眾手里，能看到的，大部分都是坑。

2022年的情況預(yù)計(jì)會和2021年雷同，很多優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目都在資本的加持下走直營模式。

畢竟直營好控制成本，品質(zhì)也比較容易控制，財(cái)務(wù)報(bào)表都比較好做，為上市鋪路。

而那些走加盟模式的項(xiàng)目，大多都是割韭菜的模式。

很多加盟商，錢交了，經(jīng)營了一段時間后，不但沒有賺到錢，還要倒賠。

即便賺錢的，等到剛回本，整個品牌可能都黃了，最終能賺到錢的，真的不多。

這不能說是資本的壟斷，而是資金實(shí)力決定了賺錢的可能性。

再換個角度來說，2021年，大量資本的寵兒，甚至融資十億以上的公司，都還在倒閉。

對于沒有任何技術(shù)沉淀的大眾來說，做實(shí)體的投資，如果沒有核心的壁壘，如果賺不到上下游信息不對稱的錢，幾乎就是把錢扔水里，不會有任何的水花。

不僅是2022年，2023年，2024年，未來的實(shí)體投資，都會越來越難。

尤其是針對那些，把創(chuàng)業(yè)當(dāng)投資的人，需要更加謹(jǐn)慎一些，單純靠投錢能做起來的項(xiàng)目，早就被更有錢的資本給承包了。

未來的實(shí)體項(xiàng)目，都是在某一個領(lǐng)域內(nèi)的專業(yè)人才和團(tuán)隊(duì)，才能去做的。

如果你是一個投資人，請找專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)去做投資，讓專業(yè)的人去做好風(fēng)控。

專業(yè)的風(fēng)投機(jī)構(gòu)，投資的成功率雖說也不是特別高，但分散了風(fēng)險(xiǎn)后，總體的投資成功率會更高一些。

而你的這項(xiàng)投資，也從實(shí)體投資，變成了金融類的實(shí)體項(xiàng)目投資。

還有一些人會問，一些另類的投資，會不會有機(jī)會。

比如說，買黃金，投資比特幣，或者外匯，原油，大宗商品等。

關(guān)于這一點(diǎn)，不去做過多的評論，本人的能力有限。

但這些偏向小眾的投資，一般不會是2022年，最穩(wěn)健的理財(cái)方式。

其實(shí)，每個人眼中，穩(wěn)健的理財(cái)方式并不一樣，而且每個人理財(cái)?shù)哪康囊膊灰粯印?/p>

有一些人的目標(biāo)，是錢生錢，允許接受一定的風(fēng)險(xiǎn)。

有一些人的目標(biāo)，是盡量保本，風(fēng)險(xiǎn)越低越好。

還有一些人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，是有資金規(guī)劃的，那么在理財(cái)?shù)臅r間周期上，就需要嚴(yán)格把控。

這個市場，總是有機(jī)會的，而機(jī)會，總是留給有準(zhǔn)備的人。

理財(cái)不是我告訴你一個方法，你去買點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品就可以。

每個人的情況不同，對應(yīng)最合適的理財(cái)方式就是完全不同的。

因?yàn)閯e人的一句話，去投資一個自己不熟悉的領(lǐng)域，想要賺到超出自身認(rèn)知的錢，幾乎是不可能的。

所以，回歸到原點(diǎn)，投資自己，提升自己的認(rèn)知，才是最穩(wěn)健的理財(cái)方式。

標(biāo)簽：理財(cái)方式什么