作為銀行的工作人員，我可以明確的告訴大家：2020年最穩的理財，必定是能保證本金安全的理財。

如果本金的安全都不能保證，那理財就是敗財。

我在基層銀行工作很多年，有著豐富的理財經驗。按照我說的方式去理財，或許不能讓你拿到非常高的收益，但是絕對可以保本保息。

國債，一定是首選為啥說，國債是首先？

因為它有這樣的幾個優點：安全，利息收益不錯，可以每年取利息，還可以提前支取。

國債是國家發行的債券，在安全上不用有任何的擔憂，絕對的安全。

像現在最新一期的國債，三年期利率3.4％，五年期利率3.57％。

如果你有100萬，購買國債的話，每年的利息有3.5萬。平均到每個月，就有將近3000塊錢。

現在很多小城市，平均工資也就在三四千。你生活節約一些，完全足夠你日常的生活開銷了。

購買國債，雖然利息不是特別高，但是勝在安全。

小銀行購買大額存單大額存單，不是理財產品，它在本質上仍然是存款。

因為大額存單，也是受到《存款保險條例》保護的。哪怕銀行倒閉了，也要賠償的。

像現在地方性商業銀行，三年期大額存單，利率都在3.6％左右。五年期大額存單，利率都在4.0％左右。

而且大額存單的利息，是可以去和銀行協商的。購買的金額越大，協商的利息就會越高。

如果你有100萬，購買五年期的大額存單，那滿期的利息至少就有：

100×400×5＝20萬

五年的時間，本金從當初的100萬變成120萬，增加了五分之一。

購買大額存單，可以起到很好的保值增值的作用。

結構性存款什么是結構性存款？

就是這種存款，是把你的錢，一部分放在定期里，一部分放在穩健型理財里。

因此，結構性存款，一般都有一個保底的收益。這個收益，比同期的定期要高。

現在股份制銀行里，結構性存款一般利率都能達到4.0％左右。有的高的產品，甚至可以達到4.5％左右。

雖然結構性存款收益有浮動，但是本金安全，有保底的收益，適合追求較高收益的儲戶。

炒股票、基金，真的是不適合普通人像我在銀行上班，經常遇見一些客戶，這些人就會說，把錢存在銀行不劃算，利息太低。

你如果問他，那要把錢存在哪里？

他就會給你說，應該去炒股、炒基金。炒股一天賺的錢，比存款一年的利息都要高。

但是，你再看他炒股的戰績，可能那一天是賺了不少。但是你看總金額，還是一個虧的。

炒股十幾年，自詡為高手專家，結果自己還虧的一塌糊涂。

如果當初要是安穩的買個國債，本金都能翻倍了。

炒股、炒基金，是來錢比較快。你投入十萬塊錢，一個漲停，就能賺1萬。但是一個跌停，你也可能會虧1萬。

一天兩天賺了，那是你運氣好。時間長了，你肯定會成為韭菜的。

理財，一定要把本金安全放在第一位。只有本金安全了，談利息才有收益。

對于我們普通人來說，保證本金安全，保證不會上當受騙，就是對財富最大的保值。

2022年，是最近幾年中，市場總體環境比較困難的一年。

如果你不是投資小達人，投資經驗并不豐富，那么在2022年，把錢存銀行不失為一種穩健的理財方式。

然后多讀書，盡量提升技能，保住自己的工作，爭取在收入層面有所突破。

記住，任何時候最穩健的投資方式，都是投資自己。

尤其是在內卷的時代，投資自己成了唯一穩賺不賠的買賣。

好了，大道理不多說，聊聊個人對于2022年的總體市場的投資環境和一些投資機會。

股市先說說大部分人最關心的股市行情。

對于2022的股市行情，抱著謹慎樂觀的態度，上半年偏謹慎，下半年偏樂觀。

也就是說，預計總體行情會出現先抑后揚的局面。

從宏觀經濟數據來看，2021年的下半年，市場總體的增長是相對比較乏力的，預計這種情況，會持續到2022年的上半年，能否有改善要看下半年的具體情況。

2021年的GDP增長在8.5%，2022年的GDP增長預期，就只有5.3%左右，這也體現了市場總體對于經濟發展的預期。

這些宏觀微觀層面的數據，反應到上市公司的業績上，2021年的年報預計還不錯，但2022年的一季報和中報，可能就有些慘淡了。

這也是為什么2022年開年，市場對于今年上半年的行情并不太看好，一路下行的主要原因。

如果非要說股市的機會，那2022年的機會，大部分都是跌出來的。

如果從這個角度來看，還有一條主線投資，其實非常的清晰，就是那些跌無可跌的個股和板塊。

低估值板塊的修復行情，可能是2022年股票投資的另一條主線。

2020-2021，其實還是有一些板塊，趴在那兒基本沒怎么動的，比如銀行、地產、水泥、基建等等。

這部分板塊確實不是什么風口，也不存在什么風口，但總體的業績，并沒有想象中那么差，至少過得去。

在2022年，整體市場環境偏弱，資金追逐防御性板塊的預期就很高。

所以，這部分板塊的個股，大多可以迎來一定的估值修復行情。

只不過修復行情的空間，并不會太大，而且估值修復的時間很漫長，漲起來也不會太快。

另一條主線，一定是圍繞高景氣行業的機會，但可能會出現分化。

高景氣行業主要集中在科技領域，涵蓋新能源、芯片、創新藥等等。

但頭部公司的增長預期已經在2021年被充分釋放，股價早已提前透支這部分預期，要關注腰部的成長性企業，是否能夠接過大旗，繼續揭竿而起。

腰部公司的優勢在于爆發力強，可替代率高，在反壟斷的事情環境下，容易被資本照顧，迎來騰飛的機會。

加上市值中等，容易被資金運作，推升股價。

當然，這些都有一個前提，就是技術過硬，業績成長性足夠好。

新能源汽車、車載芯片、儲能、光伏、風電、創新藥、疫苗等，這些賽道的機會很多，但并不是每一家公司都能分到蛋糕的。

所以，要改變板塊普漲的投資邏輯，更下沉一步，去精選優質上市公司。

從這一點來看，2022年的股市，對于普通投資者的難度，會更大。

所以，非成熟投資者，2022年參與股票市場請務必謹慎，不要有太多的期待和想法。

如果下半年，總體的經濟數據好于預期，那么機會還是會比較多的。

有時候，學會等待也是一種很好的投資方式，尤其是在不確定性很高的市場里。

這里還要提一點，就是很多人關注的中概股，主要集中在港股和美股。

2021年，中概股，尤其是中概互聯網，總體的走勢是相對比較糟糕的。

內憂外患的原因都有，外部來看，這部分企業的總體不受資金待見，殺估值。

從內部來看，反壟斷法是一把互聯網的鐮刀，互聯網的紅利期也消失殆盡，出現了比較嚴重的內卷現象。

2022年，這部分中概互聯網企業，股價上預計會有一定的回暖。

一方面是總體估值處于歷史最低，有估值修復的需求。

二是過于悲觀的預期釋放后，相對還不錯的業績成長性，會帶來股價的復蘇。

如果跌的多，中概互聯的機會更多，如果跌的少，那修復性行情的空間，將會比較有限。

理財市場2021的理財市場，在打破剛兌的背景下，總體收益還是相對不錯的。

但無風險的收益率，諸如銀行存款、大額存單，包括保險、國債，總體利率趨勢，還是出現明顯下滑的。

預計2022年，理財市場總體上還會延續2021年的風格。

在經濟脫虛向實的大背景下，資金大量注入實體企業中，總體的債券市場走勢平穩，收益可觀。

部分優秀的純債基金，收益率普遍在5-6%，相對還算不錯。

當然，部分踩雷地產系債券的產品，可能回報并不理想，甚至還出現了虧損。

2022年，預計整個債券市場還會相對比較平穩，絕大多數的債券信用主體，將會穩定地運作。

記住，但凡實體經濟的發展相對穩定，債市就會相對平穩，是一個不錯的投資工具。

但是，從總體理財的市場來看，無風險理財的收益，可能還會進一步下降。

如果你非要問其原因，那刺激消費、拉動內需可能是最主要的因素。

由于疫情的關系，大量的居民不敢花錢，財富大量地囤積在了銀行、保險等儲蓄里，導致市場總體的消費力有所下降。

如果說貿易戰的大背景，是外圍的虎視眈眈，那么經濟內循環，就是這個十年必須完成的任務。

而內需無法拉動，勢必會導致產能過剩，導致經濟滯脹。

2021年，外貿的出口金額，超過5.7萬億美金，而十四五規劃的目標，只有5.2萬億美金。

大量的產能向全球釋放，是一件好事，但也蘊藏著危機。

2022年，當全球的制造業復蘇，如此高的產能如果無法在內需層面消耗，一定就會有問題。

無風險收益率的降低，其實是在擠壓部分資金，進入消費市場，去拉動內需。

所以，追求無風險收益率的朋友，要注意及時鎖定收益率，時間越久越好。

至于是銀行的理財產品，還是存單，亦或者選擇國債，買保險，請根據自己的實際情況去選擇。

理財是時間和收益的配對，風險和收益的博弈，沒有最優解，只有最合適的配置。

房地產市場提到穩健的理財方式，收租肯定是一種，至于買房是不是，那就不好說了。

2022年的房屋租賃市場，理論上應該還是不錯的，總體有個小幅上揚，也是大概率的事件。

當然，房屋租賃的需求量，本身不太可能出現大幅度的增長，預計還是非常的平穩。

一二線城市的租賃市場會相對比較熱鬧，而房屋空置率較高的那些城市，租賃市場可能會越來越難。

租賃市場的穩定，預示著房地產市場仍然是以穩定為主要格調。

預計2022年的房地產市場，將會出現價格平穩，成交量逐步降低的結果，而投資房地產的時代已經過去，剩下的只有最原始的住房需求。

不要去把樓市和理財劃等號，交易稅費、房產稅等，都會逐步地封殺房子的流動性。

如果非要做投資，不妨看看原本就帶有投資屬性的商鋪。

一些優質的商鋪，還是能夠給投資者帶來穩定回報的。

只不過，優質商鋪早已經被識貨者鎖定，普通的投資者想要參與，難度是非常大的。

房地產的reits基金，不失為一種參與房地產投資的方式，只不過收益率相對比較平穩，也不會有太多的超額收益。

如果有買房的打算，又指望房產能夠升值的話，那要記得圍繞兩個詞，稀缺和品質。

所謂的稀缺，指的是房子的附加值很高，比如交通便捷、城市中心、附近配套齊全、帶學區等。

附加值越高，房產本身的價值就越高。

所謂的品質，主要指的是居住品質，小區的環境等等。

居住品質越高，房子的流動性越好，升值潛力也越大。

把房子當成一件商品，它的升值邏輯和茅臺其實是類似的，如果你買的是二鍋頭，那就不要把房子和價值掛鉤了，沒有品質和稀缺性。

對于普通人來說，不要輕易地去投資房子，尤其是2022年，因為是否會有進一步政策，還不明朗，房產稅的細則，也都還沒有進一步落地。

但是對于普通剛需，有買房需求的人來說，該出手就出手。

房子雖說也是一種資產，但和理財投資關系不大了，這一點一定要切記。

實體投資最后聊聊，2022年的實體投資機會。

說實話，實體投資市場，總體上也是比較悲觀的預期，一定要謹慎。

并不是說實體經濟不好，而是實體投資，對于普通“散戶”來說，并不是很友好。

好的項目落不到普通大眾手里，能看到的，大部分都是坑。

2022年的情況預計會和2021年雷同，很多優質項目都在資本的加持下走直營模式。

畢竟直營好控制成本，品質也比較容易控制，財務報表都比較好做，為上市鋪路。

而那些走加盟模式的項目，大多都是割韭菜的模式。

很多加盟商，錢交了，經營了一段時間后，不但沒有賺到錢，還要倒賠。

即便賺錢的，等到剛回本，整個品牌可能都黃了，最終能賺到錢的，真的不多。

這不能說是資本的壟斷，而是資金實力決定了賺錢的可能性。

再換個角度來說，2021年，大量資本的寵兒，甚至融資十億以上的公司，都還在倒閉。

對于沒有任何技術沉淀的大眾來說，做實體的投資，如果沒有核心的壁壘，如果賺不到上下游信息不對稱的錢，幾乎就是把錢扔水里，不會有任何的水花。

不僅是2022年，2023年，2024年，未來的實體投資，都會越來越難。

尤其是針對那些，把創業當投資的人，需要更加謹慎一些，單純靠投錢能做起來的項目，早就被更有錢的資本給承包了。

未來的實體項目，都是在某一個領域內的專業人才和團隊，才能去做的。

如果你是一個投資人，請找專業的投資機構去做投資，讓專業的人去做好風控。

專業的風投機構，投資的成功率雖說也不是特別高，但分散了風險后，總體的投資成功率會更高一些。

而你的這項投資，也從實體投資，變成了金融類的實體項目投資。

還有一些人會問，一些另類的投資，會不會有機會。

比如說，買黃金，投資比特幣，或者外匯，原油，大宗商品等。

關于這一點，不去做過多的評論，本人的能力有限。

但這些偏向小眾的投資，一般不會是2022年，最穩健的理財方式。

其實，每個人眼中，穩健的理財方式并不一樣，而且每個人理財的目的也不一樣。

有一些人的目標，是錢生錢，允許接受一定的風險。

有一些人的目標，是盡量保本，風險越低越好。

還有一些人理財的目標，是有資金規劃的，那么在理財的時間周期上，就需要嚴格把控。

這個市場，總是有機會的，而機會，總是留給有準備的人。

理財不是我告訴你一個方法，你去買點理財產品就可以。

每個人的情況不同，對應最合適的理財方式就是完全不同的。

因為別人的一句話，去投資一個自己不熟悉的領域，想要賺到超出自身認知的錢，幾乎是不可能的。

所以，回歸到原點，投資自己，提升自己的認知，才是最穩健的理財方式。

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